Рішення в області грошових переказів пройшли довгий шлях: від текстових повідомлень по телеграфу до мобільних криптовалютных гаманців. Що ж чекає їх далі?
Засіб обміну – це одна з трьох ключових функцій грошей. З моменту появи торгових взаємовідносин людство шукало способи, як прискорити і спростити процес обміну грошима.З розвитком технологій, особливо з поширенням Інтернету, з’являється все більше рішень для полегшення транзакцій.
Western Union
Хоча перші грошові перекази почали здійснюватися у світі з XVIII століття завдяки розвитку системи банків, лихварів і гарантів, а також послуг поштового зв’язку, саме поява телеграфу в XIX вивело індустрію грошових переказів на новий рівень. У 1858 році телеграфна компанія Mississippi Valley Printing Telegraph Company (NYMVPTC), заснована в 1851 році, провела ребрендинг і була перейменована в Western Union. Засновники компанії – колишній шериф округу Монро, штат Нью-Йорк, Хайрам Сіблі, і суддя Семюел Селден – тоді й не підозрювали, що в майбутньому компанія відмовиться від простої відправлення телеграм і зосередиться на грошових переказах. Перший переклад з допомогою телеграфу Western Union виконала в 1871 році. Послуга виявилася затребуваною: до 1876 році компанія провела 37 190 грошових переказів.
В цілому схема роботи була та ж, що і з поштовими переказами, якими користувалися більше століття. Працювало це наступним чином: відправник приходив в поштове відділення, віддавав співробітникові пошти суму, яку він хотів відправити, а той записував суму на бланку в спеціальній книзі обліку. Бланк відправлявся в поштове відділення, де за нього одержувачу видавалися гроші. З допомогою телеграфу вдалося прискорити процес: вже не треба було відправляти купони і бланки обліку поштою. Інформація про одержувача і суму платежу передавалася по телеграфу.
Від телеграфу до першої кредитної карти
У XX столітті розвиток безготівкових платіжних систем пішло швидше. Та ж Western Union виявилася першою компанією, яка випустила якусь подобу платіжної картки – предвестницы банківської карти. У 1921 році постійні клієнти Western Union змогли оформити попередньо оплачену платіжну картку. Ідея так сподобалася, що її підхопили багато великі роздрібні компанії в США – від мереж заправок до ресторанів швидкого харчування та продуктових магазинів.
Першою кредитною карткою стала карта від diner’s Club, випущена в 1950 році. З її допомогою можна було розплачуватися в ресторанах мережі в Нью-Йорку. У 1958 році кредитні картки випустили Bank of America (BankAmericard) і American Express (Carte Blanche). З їх появою в США почався бум споживчого кредитування. American Express використовувала просту схему роботи: вона випускала кредитні картки, стягуючи з їх власників щорічну плату, ті розплачувалися картами, а American Express виставляла користувачам карток рахунку на щомісячній основі. Наступні десятиліття подарували світові платіжні системи Visa і Mastercard.
Всесвітня мережа і піца
Швидкість і обсяг транзакцій збільшувалися, з ними росли і апетити користувачів. Їм хотілося ще швидше, ще простіше і ще дешевше. До початку 1990-х Інтернет, зародившись як розробка оборонної промисловості ARPANET в 60-х, почав охоплювати світ і широке коло користувачів. Початком цього процесу часто називають 1989 рік. У березні 1989 британський інженер-розробник Тім Бернерс-Лі, який пізніше отримав титул сера і відомий в мережі під ніком TimBL, розробив концепцію мережі веб-сторінок, які були б з’єднані між собою гіперпосиланнями. Концепція отримала назву World Wide Web (всесвітня мережа). У листопаді він виконав першу успішну зв’язок між клієнтом і сервером за допомогою протоколу гіпертекстової передачі даних (HTTP) через Інтернет. Розвиток Інтернету дозволило використовувати нову зв’язок для грошових переказів. Банк Stanford Federal Credit Union в 1994 році став першим, хто почав пропонувати послуги онлайн-банкінгу своїм клієнтам. Правда, операції виконувалися не самими користувачами, оскільки інтерфейс цих ранніх систем не можна назвати дружнім, а операціоністами, яким необхідно було володіти особливими знаннями в комп’ютерних технологіях.
У серпні 1994 року була виконана перша в світі покупка через Інтернет. Їй виявилася піца від Pizza Hut – велика Pepperoni з грибами і додатковою порцією сиру. Правда, деякі стверджують, що першою покупкою все ж був музичний диск “Ten summoner’s Tales” британського виконавця Sting, оплачений через Інтернет магазині Net Market Company в Нью-Гемпширі за тиждень до онлайн-покупки піци. Відомо одне – з тих пір онлайн-платежі та перекази почали стрімко розвиватися. В 1995 році з’явилися сервіси електронних мікроплатежів Міллісент і ECash (торгова марка компанії DigiCash, заснованої ще в 80-е вихідцем з університету Берклі і легендою криптографії Девідом Чаумом). Обидві вони пропонували якусь альтернативу наявним грошам і швидкий спосіб передачі вартості.
PayPal
У 1998 році програміст Макс Левчин і фінансист Пітер Тіль, а також Люк Носек і Кен Хоури заснували компанію Confinity, яка в 1999 запустила службу грошових переказів під назвою PayPal – ім’я, яке відоме у всьому світі. Одночасно підприємець Ілон Маск намагався розвивати свій банківський сервіс швидких платежів X.com. В 2000 році X.com і PayPal об’єднали зусилля, а в 2002 році PayPal успішно провела IPO і була продана на eBay за $1,5 мільярда. Своєю популярністю PayPal зобов’язаний в основному користувачам eBay. У 2002 році більше 70% всіх аукціонів eBay оплачувалися за допомогою системи PayPal.
PayPal не тільки розвивала популярність онлайн-платежів, але і активно брала участь у технологічному розвитку індустрії. Особлива увага приділялася безпеки, розробки відповідного програмного забезпечення – VeriSign, PayPal Secure Card та інші рішення.
Китай і його шлях
Платіжні технології розвивалися у всьому світі, але один з найбільших ринків – Китай – в силу низки геополітичних факторів довгий час розвивалася відокремлено. Одночасно з PayPal в Китаї з’явилася компанія Alibaba, що працює в сфері інтернет-комерції. У 2004 році Alibaba запустила платіжну систему Alipay, яка спочатку виступала посередником між продавцями і покупцями на майданчику c2c-торгівлі Taobao. По суті це був якийсь китайський аналог eBay з його PayPal. Головна перевага платежів через Alipay полягало в тому, що продавець не отримував кошти від покупця до тих пір, поки той не підтверджував отримання замовленої продукції.
З часом Alipay так сподобалася продавцями і покупцями, що їй стали користуватися інші підприємства. Вже у 2009 році кількість зареєстрованих користувачів AliPay перевищила 200 мільйонів. У 2013 році Alipay обігнала PayPal як найбільша в світі платформа мобільних платежів. Зараз платіжними послугами Alipay користуються не тільки афілійовані гіганти Taobao, Tmall, але і більш ніж 460 000 онлайн і оффлайн китайських компаній. Особливо популярний Alipay у дрібного і середнього бізнесу, для якого послуги еквайрингу від банків не такі доступні, як більш дешевий сервіс Alipay. З допомогою Alipay в Китаї можна платити за товари в магазинах, як великих, так і невеликих, поповнювати мобільний телефон, замовляти їжу, оплачувати квитки на автобус, поїзд чи поїздки в таксі, платити за відвідування кінотеатрів і по рахунках за комунальні послуги. Alipay давно вийшов на міжнародний рівень, але за межами Китаю він не отримав такого масштабного поширення, хоча зайняв певну нішу, підтримуючи транзакції в 18 іноземних валютах.
У Китаї його основним конкурентом став платіжний сервіс соцмережі WeChat, що з’явився в 2013 році. У серпні того року сервіс обміну микросообщениями WeChat випустив додаток Wallet, яка дозволяла оперувати будь-якими платіжними картками, емітованими в Китаї. Зараз користувачі WeChat Pay можуть прив’язувати до своїх гаманців банківські рахунки в китайських банках, а також емітовані закордонними організаціями карти Visa і MasterCard.
У 2018 Чарлі Мангер, легендарний американський інвестор, віце-голова інвестиційної Berkshire Hathaway і соратник Уоррена Баффета, згадав WeChat як потенційного конкурента компаніям, що випускають кредитні картки, такі як American Express.
“Є тільки одна маленька хмарка на обрії платіжних систем, і це WeChat в Китаї”, – заявив Мангер на щорічних зборах акціонерів Berkshire Hathaway в 2018.
У 2017 році компанія Tencent, що володіє WeChat, повідомила, що їм вдалося обігнати Alipay за кількістю активних користувачів мобільних платежів – 600 млн проти 450 млн у Alipay. Правда, якщо порівнювати частку ринку за обсягом транзакцій, то Alipay залишається на ньому лідером – 54% проти 37% у WeChat в 2017 році.
Світова фінансова криза
У 2007 році в США лопнув міхур іпотечних кредитів, що спричинило кризу в банківській сфері. 15 вересня 2008 року про своє банкрутство оголосив інвестиційний банк Lehman Brothers — один з найбільших банків США. Світ охопила паніка. Саме недовіру до фінансової системи стало каталізатором до появи абсолютно нового інструменту, який отримав назву биткоин. 31 жовтня 2008 року анонімний розробник або група розробників під ім’ям Сатоши Накамото розіслала вузькому колу криптографів і розробників опис першої в світі кріптовалюти:
«Повністю однорангових пристрій системи електронних грошей дозволяє здійснювати електронні транзакції між учасниками безпосередньо, минаючи будь-які фінансові інститути».
Хоча ідея про створення приватних електронних грошей, що використовують криптографічні засоби захисту інформації, що циркулювала у вузькому середовищі розробників ще з 80-х років XX століття, саме в биткоине вдалося поєднати всі існуючі до того часу напрацювання.
Мережа биткоина була запущена в січні 2009. 3 січня 2009 був здобутий перший блок в мережі биткоина. В генезис-блоці биткоина міститься символічне послання від Сатоши Накамото: заголовок статті з газети The Times — Chancellor on brink of second bailout for banks (Канцлер розглядає 2-ю можливість порятунку банків). Тим самим творець кріптовалюти натякав на те, що биткоин — це відповідь на фінансову нестабільність, падіння довіри до банків і державних інститутів.
У 2010 році була проведена перша операція з використанням биткоина: з допомогою кріптовалюти був вперше оплачений товар з реального світу. Як і у випадку з першим онлайн-платежем, цим товаром стала… піца. Точніше, дві піци з Papa John’s. 22 травня 2010 програміст з Джексонвиля (Флорида) Лазло Ханеш перевів 10 000 BTC своєму другові Джеремі Стурдиванту, який замовив на адресу Лазло 2 піци з Papa John’s вартістю $25 за допомогою з своєї кредитної картки.
У 2019 році биткоин — це актив вартістю $200 мільярдів з користувацької бази з більш 633 тисяч активних адрес.
«Людям XXI століття складно продавати послуги банківської системи XIV століття. Ми швидше отримуємо інформацію, швидше переміщаємося між містами, ми спілкуємося з людьми з іншого кінця планети. Грошова система теж адаптується під це, – зазначає співзасновник зареєстрованої у Великобританії криптовалютной біржі Bitlish Сергій Єсіпов. – Биткоин є інструментом, який дає користувачу не тільки можливість швидкої і дешевої передачі вартості, але і те, що не давали банки – повний контроль над своїми активами».
Apple Pay і Google Pay
В середині другого десятиліття XXI століття на перший план стали виходити рішення для переказів і онлайн-платежів за допомогою мобільних телефонів. У вересні 2014 році Apple продемонструвала нові моделі – iPhone 6 і iPhone 6 Plus, а також Apple Watch, які були обладнані чіпом NFC для можливості платити з їх допомогою через звичайний термінал. Так Apple запустила платіжну систему Apple Pay. Користувачам було достатньо внести в систему дані про карту. При оплаті смартфон або годинник необхідно піднести до платіжного терміналу та підтвердити оплату через сканер відбитків пальців Touch ID. Під час презентації 9 вересня 2014 глава Apple Тім Кук припустив, що з часом новий сервіс зможе замінити пластикові картки.
Паралельно з Apple систему електронних платежів з мобільних пристроїв розробляла компанія Google, яка завершила створення операційної системи Android – головного конкурента ОС iOS. У 2015 Google запустив Android Pay на базі вже існуючої системи Google Wallet, створеної ще в 2011 році. У 2018 році обидва платіжних рішення були об’єднані під одним брендом Google Pay.
В 2018-2019 фінансовому році через Apple Pay будуть проведені близько 10 мільярдів платежів. “Це колосально!” – заявив Тім Кук, оголосивши про такому прогнозі в березні 2019 на конференції apple’s Keynote.
За прогнозами аналітиків Morgan Stanley, до 2022 році обсяг транзакцій через Apple Pay досягне $190 млрд, а до 2027 – $304 млрд. Для порівняння: за прогнозами тих же аналітиків Morgan Stanley, обсяг транзакцій через PayPal до 2022 році складе $431 млрд, а в 2027 – $579 млрд.
Apple має намір конкурувати не тільки з PayPal, але і з ринком кредитних карт, випустивши восени 2019 свою першу кредитну карту Apple Card. Таким чином вона спробує отримати частину ринку, на якому зараз домінує Visa і її найближчий конкурент Mastercard. Правда, поки Visa має незаперечну перевагу: в 2018 через систему Visa були проведені 124,3 млрд транзакцій, а в 2019 їх кількість досягне 140 млрд.
Криптовалютные проекти Facebook і Telegram
Apple, Google і китайська Alibaba і WeChat продемонстрували, що зараз головна запорука успіху на ринку електронних платежів — це наявність обширної бази активних і лояльних користувачів.
На початку 2018 року в ЗМІ потрапила інформація про плани месенджера Telegram створити блокчейн-платформу TON (Telegram Open Network) і побудувати навколо неї свою криптоэкономику. Будуть і токени для внутрішніх користувальницьких платежів – GRAM. Для фінансування проекту засновник Telegram Павло Дуров вибрав популярний у той час на ринку криптовалют метод – ICO. Telegram вдалося зібрати $1.7 млрд у ході двох закритих раундів фінансування, говорилося в документах, поданих в американську Комісію з цінних паперів і бірж (SEC).
У квітні 2019 Telegram запустив тестову версію TON і дав доступ до нього обмеженого числа професійних команд, що займаються блокчейном, по всьому світу. Очікується, що TON буде запущена до кінця 2019 року, але точна дата поки невідома.
Одночасно про створення власної кріптовалюти задумався Facebook. Цікаво, що керує блокчейн-підрозділом Facebook ні хто інший, як Девід Маркус – колишній президент PayPal. У червні 2019 Facebook офіційно оголосив про плани запустити власну цифрову валюту, чий курс для стабільності буде прив’язаний до американського долара та інших національних валют. У Facebook називають головною місією Libra — створення простої всесвітньої фінансової інфраструктури, яка буде доступна мільярдам людей у всьому світі.
«Це особливо актуально людям, у яких немає доступу до традиційних банківських і фінансових послуг. Зараз близько мільярда людей у світі немає банківського рахунку, але у них є мобільний телефон», — написав Цукерберг.
Розвивати стейблкоин, який отримав назву Libra, буде асоціація компанія – Libra Association, в яку вже входять 28 компаній, у тому числі Visa, MasterCard, Uber і багато інших. Запуск Libra очікується в 2020 році.
Погляд у майбутнє
Зараз світова індустрія електронних платежів розвивається як ніколи швидко. Людству знадобилися тисячі років, щоб перейти від металевих монет на папері, століття, щоб пройти шлях від банківських рахунків до електронних гаманців, але поява Інтернету дало неймовірний по потужності імпульс. Майже кожен рік запускаються нові провайдери, платформи та платіжні інструменти. І це при тому що рівень проникнення інтернету в світі ще не досяг граничного значення. За даними розробника платформи для управління соціальними мережами HootSuite, на початок 2018 доступ в інтернет був у більш ніж 4 мільярди осіб у світі. Це означає, що індустрія продовжить рухатися по висхідній траєкторії завдяки припливу нових користувачів.
“Зараз головний фокус – це синтез всіх платіжних рішень в одному. Користувачі не хочуть вибирати між PayPal і биткоином, вони хочуть мати можливість користуватися всім і, бажано, з одного інтерфейсу, – зазначає співзасновник Bitlish Сергій Єсіпов. – Саме в цьому напрямку ми рухаємося самі: для операцій з крипто-активами клієнти Bitlish можуть використовувати перекази від безлічі платіжних систем, банківські перекази, кріптовалюти, спеціальні ваучери, з допомогою яких користувачі можуть передавати один одному кріптовалюти без комісії. Тобто намагаємося запропонувати всі можливі способи обміну активів, тому що бачимо, що саме цього чекають люди”.
Останні роки показали, що фінансовий ринок вже не прерогатива великих банківських організацій, і на ньому в найближчому майбутньому можуть з’явитися великі гравці, які прийшли з інших галузей.
Thanks!
Our editors are notified.